Türkiye’de kişi başına kredi kartı borcu ortalama 3 bin lirayı aşmaktadır. Ne yazık ki bilinçsiz bir şekilde kredi kartı alıp, kullanmak günümüzde çok kolay bir hale gelmiştir. Ama yapacağınız bir kaç planlama ile kredi kartınızın borcundan kurtulabilirsiniz.
Kredi Kartı Borcu Ne Zaman Yasal Takibe Girer
Kredi kartı ile alışveriş yapılması başlangıçta zevkli gibi görünse de sonrasında karşınıza çıkan aylık kredi kartı ekstre borçları ile karşılaştığınızda yahu nasıl bu kadar para harcamışım diyebilirsiniz. Kredi kartını kullandığını sürece her ay asgari ödemeniz gereken bir tutar oluşur. Diyelim ki 3 ay süreyle maaşınızı alamadınız ya da hastalık vb. sebeplerle kredi kartı borcunuzu ödeyemediniz. Bu durumda yasal olarak nasıl bir süreç sizi bekler biliyor musunuz?
İdari ve Yasal Takip Süreçleri
Kredi kartı ekstresini incelediğinizde ödemeniz gereken minimum tutarı görürsünüz. Bunun son ödeme tarihi geldiği halde ödemeyi yapmamanız durumunda kredi kartı borcu gecikmeye girmiş olur. Son ödeme tarihinden itibaren 15 günlük bir sürecin sonunda hala minimum ödeme tutarı tarafınızdan yapılmadıysa bu durumda kartınız kullanıma geçici olarak kapatılmış olur. 3 ay boyunca borç hiç bir şekilde ödenmezse bu durumda kartınızın banka tarafından kullanıma kapatılması durumu gerçekleşir ve idari takip süreci başlamış olur. Banka tarafından sistemde kayıtlı olan telefon numaranızdan aranırsınız ve 7 iş gününde borcun tümünün kapatılması istenir.
Kredi Kartı Sicil Affından Yararlanmak
Daha önceki süreçlerde kredi kartını kullanıp bu borçların batak haline gelmesi ile bankacılık anlamında sicil kayıtları olumsuz bir şekilde etkilenecektir. Devlet tarafından belli aralıklarla kredi kartı sici affı çıkarılmakta ve bu affın çıkarılması ile birlikte 6 ay gibi bir süre içerisinde borcunun tamamını ödeyen kişilerin sicilleri temizlenecektir. Bunu ödemek için kredi kartı borcu yapılandırmasına da gidilebilir. Türkiye’de 10 milyon civarında kişinin bankacılık anlamında sicili kötü durumda ve kredi notu düşmüş bir durumdadır. İşte bu kredi kartı sicil affı ile birçok insan ilerideki sürece daha olumlu bir şekilde bakmaktadır.
Finansal Bir Plan Yapmak
1. Kredi kartlarınızın faturalarını bir araya getirin. Yapmış olduğunuz bütün kredi kartı harcama faturalarınızı bir araya getirin. Hesap ekstresi, faiz oranları gibi her bir hesap için ödenmesi gereken her şeyi bir araya getirin ve genel borcunuzu hesaplayın.
- Toplama işlemini yapmak için internet üzerinde birden fazla ücretsiz uygulama bulunmaktadır.
2. Kredi kartı ekstrelerini inceleyin. Borçlarınızın ayrıntılı bir listesini yapın. Her bir hesap için aşağıdakilerin listesini yapın:
- Kartın ismini,
- Kartın bakiyesini,
- Hesabın faiz oranını,
- Aylık asgari ödeme tutarını,
- Geç ödeme veya esnek/ek hesaplar için fazladan ortaya çıkan ücret miktarını
3. Ödeyeceğiniz toplam borcu hesaplayın. Her kartınıza olan borcun tümünün ne kadar tuttuğunu hesaplamalı ve ne gerek parayı ihtiyacınız olduğunu bulmalısınız.
Kredi Kartı Borçları için Ödeme Planı Oluşturmak
1. Kredi kartı borçlarınız için aylık bir bütçe oluşturun. Kredi kartı borçlarınızın durumunun farkına vardığınızda çok geç olmaması için, bir ödeme bütçesi oluşturun. Oluşturacağınız gelir-gider tablosu, aylık ne kadar tasarruf edebileceğinizi hesaplamanızda yardımcı olacaktır.
- Aylık toplam gelirinizi hesaplayın.
- İhtiyaç listesi oluşturarak işleme devam edin. Bunlar içerisinde kira, kamu harcamaları, araba ve borç ödemeleri gibi aylık tüm harcamalarınızın olması gerekmektedir. Bunların temel giderler olması, tasarruf etmenize engel olacağı anlamına gelmez.
- Gayri ihtiyari harcamalarınızı listeleyin. Dışarıda yemek yemek veya yeni kıyafetler almak gibi , gayri ihtiyarı şeylerinizi yazın. Böyle şeyleri listelemenin en iyi yolu, kredi kartı ekstresini kontrol etmektir. Kredi kartı borçlarında hızlı bir çözüm için, gayri ihtiyarı harcamalarınızı bir kaç ayda bir yapmanızdır.
- Toplam gelirinizden, toplam giderleri çıkartın. Kalan miktar, kredi kartı borçlarınıza yatırabileceğiniz ekstra miktar olacaktır.
2. Harcamalarınızı azaltın. Her ay yaptığınızı harcamaların bir kısmını azaltmaya çalışın, böylece kalan para ile kredi kartı borucunuzu azaltabilirsiniz. Para tasarrufu yapabilmek için öncelikli olarak yapabilecekleriniz:
- Dışarıda yemek yerine, evde pişirip yiyin.
- Dışarıdan içecek almak yerine, kahvenizi evinizde hazırlayın.
- Yeni kıyafet gibi acelesi olmayan alışverişleri erteleyin.
- Kitapları, müzikleri ve filmleri satın almak yerine, halk kütüphanesinden alın.
- Tasarruf yapmak için sabit giderleri kontrol etmeyi unutmayın. Kirası daha uygun bir yere taşınabilirsiniz ya da yeni bir ev arkadaşı bulabilirsiniz, taşıtlara para vermektense kısa mesafeleri yürüyebilirsiniz ve telefon harcamalarınızda aylık kullanım miktarını azaltabilirsiniz. Örneğin 3GB interneti olan paket yerine 1GB interneti olan bir pakete geçiş yapabilirsiniz.
3. Kredi kartı borcunuzu ödemeye başlayabilirsiniz. Yukarıdaki talimatları uygulayarak, her ay belli bir miktar tasarruf etmiş olacaksınız. Tasarruf etmiş olduğunuz bu paranın bir miktarını kredi kartınıza yatırın, kalan kısmını ise acil durumlar için saklayın.
- Örneğin; asgari ücret(1.300 TL) alan birisinin aylık harcamaları maksimum 1.200 liraya ulaşıyor ve kredi kartı için 100 TL kalıyorsa, yukarıdaki talimatları uygulayarak ayda 300-400 lira tasarruf edebilir. Tasarruf etmiş olduğunuz 400 liranın 300’nü kredi kartına yatırabilir ve 100 TL’sinide acil durumlar için saklayabilirsiniz.
- Daha fazla gelir elde etmenin yollarını araştırın. Belki çalıştığınız iş yerinde mesai yapabilir ya da part time bir iş bulabilirsiniz. Eğer yazı yazma konusunda başarılıysanız web siteleri için yazı yazarak oturduğunuz yerden ek gelir elde edebilirsiniz.
4. Borçlarınızı aylık kontrol edin. Her ay harcamaların ve faizlerinin bir listesini yapın. Beklemediğiniz borç miktarlarını araştırın ve sürekli olarak hesabınızı kontrol edin.
Faiz Oranlarının Azaltılması
1. İlk olarak kredi kartı borcunuzu en yüksek miktarda ödemeye başlayın. En çok kullandığınız kredi kartından başlayarak hesaplarınızı kapatın. Bu işlem sonucunda faiz oranlarınızı azalmaya başlayacaktır.
- Kredi kartlarınızı kapatmak için önce ayırdığınız para ile normal kartlarınızın asgarilerini ödeyin ve sonra kalan parayı en çok kullandığınız karta yatırın.
2. Daha düşük bir faiz oranı kullanmayı talep edin. Kredi kartınızı aldığınız bankaları arayarak, daha düşük faizli ödeme talebinde bulunun. Eğer bir tanesi bile kabul ederse, diğer bankalara benzer kampanyaları olup olmadığını sorun.
- Sadece talepte bulunarak faiz oranını düşürmek mümkündür. 50 kişinin katıldığı bir ankette, yarısından fazlası bu talebi doğrultusunda daha düşük oranlı faiz ödediğini belirtti.
- Yapılan anketin içeriğinde genel olarak bankanızı aradığınızda söylemeniz gerek sözler bulunmaktadır. ‘ Merhaba, benim adım (adınız). Kredi kartı borçlarını ödeme konusunda çok fazla krediye sahip olduğumu düşünmüyorum ama genel olarak bankalarda yapılabilen değişiklik yardımı ile borç ödemelerimde daha az faiz oranı uygulamanızı talep ediyorum.
- Kötü bir kredi puanına/düşük kredi notuna sahip olsanız bile talepte bulunmaktan çekinmeyin. Düşük faiz oranı için gerekirse yetkili birisi ile iletişime geçin. Devlet böyle durumda halkı koruyacak kanunlara sahiptir.
3. Alışverişler için faizsiz kartlar tercih edin. Kredi kartı gibi tam taksit özelliğine sahip olmayan bu kartları içlerine para yüklediğiniz taktirde rahatlıkla kullanabilirsiniz ve faiz oranı %0’dır.
- Almış olduğunuz %0 faiz kartını, internet üzerinden yapacak olduğunuz alışverişlerde de kullanabilirsiniz. Unutmamanız gereken tek nokta ise bu kartlarla taksitlendirmenin yapılamıyor oluşudur.
4. Kredi kartı üzerinden yapmış olduğunuz harcamaları azaltın. Bu sayede ödemek zorunda kaldığınız miktarda sürekli azalacaktır.
- Her ay düzenli olarak kredi kartınızın asgari ödemesini yaparak, kart borcunuzu azaltabilirsiniz.
- Kredi kartınıza yatırdığınız paranın, acil durumlar için sakladığınız para olmamasına dikkat edin.